Lo más habitual es que no se sepa que puede existir una cláusula que limita la caída de los intereses que se pagan. Es decir, las entidades financieras fijan un tope mínimo (entre el 3 y el 5%) que marca el tipo de interés más bajo al que el cliente podrá pagar su crédito aunque el Euríbor baje y, por tanto, a partir de esa cifra no verá rebajado el pago mensual.

Es legal
Aunque esta práctica es legal puesto que se ha firmado con el consentimiento del comprador (aunque en la mayoría de los casos no lo sepa conscientemente), las organizaciones de consumidores como Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Financieros) o ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) lo califican de clásula abusiva.

ADICAE asegura que es una practica que roza los límites de la legalidad y que los bancos "han jugado con mala fe con los clientes". Uno de cada cinco usuarios que han acudido a sus sedes con dudas sobre las condiciones de sus hipotecas, tenian contratada esta clausula sin saber exactamente en que consistia.

Casos concretos
Algunas entidades financieras se muestran reacias a hablar del tema.

En uno de los casos consultados han alegado que la cláusula del suelo siempre ha existido y que, en principio, surgió para proteger a los clientes de las posibles subidas del tipo de interés variable, que en algunas épocas llegó a alcanzar el 13%. Además se escudan en que el 'suelo' se sitúa cerca del 3% por lo que hay pocas personas que en realidad no se beneficien de las rebajas de la hipoteca al hacer las revisiones.

En el caso del Banco Santander han declarado que en ningún caso aplican la cláusula del suelo y sí, la del techo. Pero el límite del techo debe contratarse aparte de la hipoteca; por lo tanto, tiene un coste adicional que variará en función del importe de la hipoteca y del techo que se le quiera aplicar por parte del cliente.

Lo mismo ocurre con ING Direct, pero en su caso además de no tener la cláusula del suelo tampoco recogen la del techo, ni van a cambiar su oferta de Hipoteca Naranja para incluirla.

La Hipoteca 0,39 de Oficina Directa, perteneciente a Banco Pastor, tenía un suelo hipotecario al 2,25% y lo ha rebajado al 1%.

La Asociación Hipotecaria Española no se posiciona en este aspecto, sólo declaran que es una acción legal y que es una decisión comercial que concierne a cada banco.

¿Cómo puedo saber si soy uno de los afectados?
Para comprobar si en su hipoteca está recogido este punto tiene que verificarlo en el apartado del tipo de interés al que selló su crédito.

Si pone un epígrafe que hable de un límite a la variación del tipo de interés no podrá beneficiarse de las bajadas que el Euríbor está registrando ahora.

¿Puedo modificarlo?
Esta cláusula es negociable y si el banco y el hipotecado llegan a un acuerdo pueden eliminarla del contrato. Si por el contrario, el banco se niega a hacer el cambio Ausbanc aconseja iniciar una reclamación judicial.

La OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) considera que es el notario el que debe avisar a los clientes de la existencia de este apartado. También existe el caso contrario: el 'techo' (interés máximo al que se pagará una hipoteca).

Cada vez más embargos
Que el sector más perjudicado por la crisis económica es el inmobiliario es sabido por todos y para muestra un botón: ha subido un 150% el número de embargos hipotecarios en un solo trimestre, el último del año pasado.

Muchas personas que creen que se van a poder beneficiar de la caída del Euríbor se llevarán una decepción si comprueban que, en su día, firmaron la cláusula del suelo.

Soluciones de futuro
Una opción que aconseja Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Financieros) es la posibilidad de amortizar anticipadamente la hipoteca debido a la bajada del Euríbor.

Por su parte, ADICAE solicita la suspensión temporal y extraordinaria del Euríbor durante dos años, y la aplicación del tipo de interés que marca oficialmente el BCE.

Las nuevas fórmulas adoptadas por entidades financieras y por la Administración Pública puede reactivar un mercado que pasa por sus peores momentos.